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刍议银保业务新规的五大变化

作者:中伦文德   丨  时间:2019.08.29   丨  浏览:227

引言


2019年8月23日,银保监会办公厅印发了《商业银行代理保险业务管理办法》(以下简称“《银保业务新规》”或“新规”),目前我们暂未看到银保监会官网的公布信息。通过公开媒体披露的新规文件来看,作为银保监合并后出台的首部专门针对银保业务的制度文件,新规在系统整合原银监会和保监会多份文件的基础上,提出了一些新的要求和变化,也留下了一些空白和空间,有待未来进一步明确与完善。中伦文德保险律师团队第一时间进行了研究,我们重点从新规的五个主要变化进行解读,供业内人士和相关方参考。



1、
新规出台的背景



在原银监会与原保监会合并前,银保业务涉及商业银行和保险公司两类金融机构主体,监管主体和监管角度不同。合并为银保监会后,两类监管主体可以更好地协调并形成合力,银保业务的全流程统一监管成为可能。



2019年2月,银保监会召开了2019年保险中介监管工作会议,会后保险中介监管部负责人在接受记者采访时提到:以银行类机构为突破口,强化保险兼业代理机构规范经营。广泛调研,全面梳理银行代理保险活动存在问题。研究出台制度,健全银行兼业代理保险业务的规则、标准、流程,综合治理销银行兼业代理保险业务售误导、暗中支付手续费等突出问题。[1]



2019年3月,银保监会草拟了《商业银行代理保险业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”),《征求意见稿》在整合以往有关银保渠道监管的多份文件基础上,对银行兼业代理机构准入和退出、从业人员、市场行为和评价体系等方面提出系统要求。



2、对新规的整体解读



《银保业务新规》将于2019101日起正式实施。新规分为六个章节,共七十条。整体来看,新规主要是对以往有关监管文件的整合,并从业务准入、经营规则、业务退出和监督管理措施等四个方面进行全流程的监管。



相比以往监管文件,新规主要有以下五大变化:一是兼业代理许可证不再设置有效期限,而是通过退出机制保障商业银行银保业务的合规经营;二是首次允许银行的保险销售人员通过保险公司办理执业登记;三是衔接《银行业监督管理法》,以列举加兜底的方式规定了银行在开展银保业务时应遵守的“审慎经营规则”;四是规定了银行可开展互联网保险、电话销售保险业务,但不得通过第三方网络平台开展保险代理业务;五是完善银保业务的退出机制,在已有银行银保业务退出规定的基础上,增加网点和保险销售人员的退出条件。



我们注意到,就此前《征求意见稿》中争议较大的两个关注焦点问题,《银保业务新规》并未予以保留:一是删除了“商业银行可在自营网络平台销售一年期以下保险产品”;二是删除了关于银行开展银保业务的评级规定。



《银保业务新规》出台前,有关银保业务的监管规定散见于原保监会和原银监会的多份文件中。新规实施后,这些规范性文件将同时废止。这些即将于2019101日废止的文件具体如下:



3新规的五大变化



3.1 兼业代理许可证不再设置有效期


此前的《2016年通知》规定,许可证有效期为三年。法人机构应当在许可证有效期届满30日前,向发证保监局申请延续。而根据《银保业务新规》第十三条规定,许可证不设有效期。不过,综合新规上下文来看,取消有效期的规定并不意味着银行可以无限期的经营银保业务,新规利用一个章节规定了银保业务的退出机制,旨在通过退出安排来限制银保业务的违规经营。



在银保业务准入方面,除了许可证有效期的变化外,还有两点值得关注的变化:一是银行无重大违法违规记录的时限要求由三年改为两年,相对更为宽松。二是兼业代理许可的审批主体发生变化,此前由注册地原保监局审批,新规区分了不同的监管主体,其中银保监会直接监管的银行的银保业务许可由银保监会审批,其他银行的银保业务许可由注册地银保监局审批。上述准入规定的变化主要适用于新申请准入或拟延续许可的银行,根据“法不溯及既往”的原则,对许可证在有效期内的银行不会有太大影响。




3.2 首次允许销售人员通过保险公司办理执业登记




根据《银保业务新规》第十五条第五款规定,商业银行保险销售从业人员通过保险公司执业登记的,具体办法由中国银保监会另行制定。这一新增规定既是新规的亮点,也是新规的难点。2019年2月份,有媒体报道银保监会正在“试点”银保合作新模式,希望将保险公司原本的银保渠道客户经理转变为个人代理人,保险公司只需按照约定向银行支付手续费,并向兼职个人代理人支付佣金,从而解决当前银保业务普遍存在的“小账问题”。[2]




从上述规定来看,新规突破了现有的银保业务合作模式,首次允许银行的保险销售人员在保险公司办理执业登记,且规定具体操作由银保监会另行制定,预留了一定的政策空间。不过,对于前述媒体报道的保险公司直接向银行销售人员直接支付佣金的设想,此次新规依旧是明确禁止的。根据《银保业务新规》第二十条、第二十一条的有关规定,保险公司只能向银行总部和一级机构支付佣金,不得向银行的保险销售人员支付任何额外费用。[3]




3.3 银行可开展互联网保险、电话销售保险业务




由于互联网保险业务新规迟迟未出,目前我国互联网保险业务的主要规定还是2015年7月颁布的《互联网保险业务监管暂行办法》。就银行通过手机APP、网上银行等经营保险业务属于互联网保险业务还是银保业务,实践中争议较大。此前的《征求意见稿》中提到“商业银行可在自营网络平台销售一年期以下保险产品”,按此推定一年期以上的保险产品不能通过银行自营网络平台销售,这一提议引发了很大的争议,结果新规中并未保留。




银行可开展互联网保险业务和电销业务,这是新规的另一个亮点和难点。根据《银保业务新规》第三十九条规定,商业银行开展互联网保险业务和电话销售保险业务应当由其法人机构建立统一集中的业务平台和处理流程,实行集中运营、统一管理,并符合中国银保监会有关规定。亮点在于监管对银行开展互联网保险业务作了肯定性的表态,难点在于新规中的“符合中国银保监会有关规定”应作如何理解,是沿用银保业务的规定还是互联网保险业务的相关监管规定,未来有待监管部门予以进一步明确。




3.4 首次明确银行的审慎经营规则




审慎经营规则是银行业务经营的重要规则,也是近几年监管处罚的重点之一。尽管《2010年通知》第十三条和第二十三条提到了银行的审慎经营义务[4],但未作进一步解释。新规对银行的审慎经营义务提出了全面的、系统的要求,包括:新规第四十九条通过“列举+兜底”的方式罗列了银行应当遵守的八项审慎经营规则,严禁银行的销售误导和商业贿赂行为,同时新规第六十二条规定了银行开展保险代理业务过程中违反审慎经营规则的处罚措施。[5]




随着银保监的合并与融合,未来银保监会对银行审慎经营银保业务的要求将提升,处罚措施和力度将进一步加大。




3.5 完善银保业务的退出机制




《2016年通知》仅规定了银行的退出情形,新规在此基础上增加了银行网点和银行的保险销售人员的退出情形和机制,完善了银保业务的退出机制,也与银保业务的无限期经营的规定作了呼应。根据《银保业务新规》第五十五条规定,商业银行网点有下列情形之一的,法人机构不得授权该网点开展代理保险业务。已经授权的,须在5日内撤销授权:(一) 内部管理混乱,无法正常经营;(二) 存在重大违法行为,未得到有效整改;(三) 拒不执行限期整改违法违规问题、按时报送监管数据等监管要求;(四) 最近1年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉事件或100人以上非正常集中退保事件;(五)法律、行政法规和中国银保监会规定的其他情形。第五十六条规定,有下列情形之一的,商业银行法人机构或其授权的分支机构应当在5日内注销其保险销售从业人员执业登记:(一)保险销售从业人员离职;(二) 保险销售从业人员受到禁止进入保险业的行政处罚;(三) 保险销售从业人员因其他原因终止执业;(四) 法律、行政法规和中国银保监会规定的其他情形。




4、新规的其他变化




较以往文件相比,新规还有其他一些变化,主要如下:




[注]


[1] 参见中国保险报:银保监会保险中介监管部负责人接受《中国保险报》专访详解监管重点;
2019227


[2] 参见慧保天下:破解小账潜规则,银保新模式三地悄然试点,银行客户经理变身险企兼职代理人;2019228


[3]  《银保业务新规》第二十条 商业银行与保险公司结算佣金,应当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构统一转账支付;具备条件的商业银行与保险公司,应实现法人机构间佣金集中统一结算;委托地方法人银行业金融机构代理保险业务的,应当由保险公司一级分支机构向地方法人银行业金融机构统一转账支付。 

 

第二十一条 商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。


保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何形式向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。


[4] 参见《2010年通知》十三、商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作,销售合作公司的保险产品。如超过3家,应坚持审慎经营,并向当地银监会派出机构报告。


二十三、中国银监会依法对商业银行代理保险业务制定相关的规章和审慎经营规则,进行现场检查和非现场监管。


[5] 《银保业务新规》第四十九条 商业银行代理保险业务应当严格遵守审慎经营规则,不得有下列行为:(一)将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售;(二)将保险产品收益与储蓄存款、基金、银行理财产品简单类比,夸大保险责任或者保险产品收益;(三)将不确定利益的保险产品的收益承诺为保证收益;(四)将保险产品宣传为其他金融机构开发的产品进行销售;(五)通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段诱导消费者提前解除保险合同;(六)隐瞒免除保险人责任的条款、提前解除保险合同可能产生的损失等与保险合同有关的重要情况;(七)以任何方式向保险公司及其人员收取、索要协议约定以外的任何利益;(八)其他违反审慎经营规则的行为。



第六十二条 商业银行开展保险代理业务过程中违反审慎经营规则,违反第四十八条、第四十九条行为的,中国银保监会或者其省一级派出机构应当责令限期改正;逾期未改正的,或者其行为严重危及该商业银行稳健运行、损害客户合法权益的,经中国银保监会或者其省一级派出机构负责人批准,可以采取责令暂停部分业务、停止批准开办新业务的措施。



本文作者




李政明律师,中伦文德律师事务所高级合伙人、保险研究院院长,拥有30多年国内外保险法律和业务经验。李政明律师为多家保险集团、保险公司、保险资管、中介机构以及投资人提供法律服务,包括保险机构筹建和股权转让、常年法律顾问与合规、诉讼仲裁和保险资金运用等。李政明律师在保险法领域的长期耕耘与深厚积淀、专业周全的服务以及良好的业绩,获得了保险业、司法界以及社会有关方面的广泛认可。



陈劲松律师擅长金融保险诉讼、保险资金运用、并购重组等公司商事领域业务。曾先后在中国平安财产保险股份有限公司和中华联合保险集团股份有限公司从事多年法务合规工作。

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